在个人理财中，利用货币时间价值制定储蓄和投资计划是非常重要的。货币时间价值是指货币在不同时间点的价值不同，即未来的一笔钱不等同于现在的一笔钱。为了充分利用货币时间价值，个人可以采取以下策略：
确定目标和时间：首先，明确自己的理财目标，包括短期目标和长期目标。设定清晰的时间框架，确定每个目标的时间节点。
制定储蓄计划：根据目标时间和金额，计算需要储蓄的金额。考虑通货膨胀等因素，确保储蓄能够保值增值。可以选择定期存款、货币基金等安全性比较高的方式进行储蓄。
制定投资计划：对于长期目标，可以考虑投资股票、基金、房地产等资产，以获取更高的回报。根据自身风险承受能力和投资知识，选择适合自己的投资产品。
考虑税收和费用：在制定储蓄和投资计划时，要考虑税收和相关费用对收益的影响。选择税收优惠的投资方式，同时注意降低投资交易费用和管理费用。
定期审视和调整：定期审视理财计划的执行情况，根据实际情况进行调整。随着时间的推移和目标的变化，可能需要调整投资组合和储蓄计划。
案例：小明计划在5年内买房，需要储蓄一定金额作为首付款。他根据目标金额和时间，制定了每月储蓄的金额，并选择了定期存款作为储蓄工具。同时，他也在股市投资一部分资金，以获取更高的回报。在实施过程中，小明定期审视理财计划，根据市场情况和自身需求进行调整。
通过合理利用货币时间价值，个人可以更有效地制定储蓄和投资计划，实现财务目标并提高财务稳健性。